Les cartes et portefeuilles numériques tueront-ils le plastique ?

L’avènement de nouvelles technologies – notamment les portefeuilles mobiles et les montres intelligentes – ainsi que les effets résiduels de la pandémie de COVID-19 entraînent une augmentation des méthodes de paiement numériques. Mais cela signifiera-t-il la fin des espèces ou même des cartes plastiques ?

"Lorsque les gens discutent de l'avenir des paiements, ils ont tendance à prédire la fin du cash", déclarent Marion Labore et Jim Reid, auteurs de l'étude de la Deutsche Bank sur l'avenir des paiements publiée en 2020. Ce n'est pas une vision avec laquelle ils sont d'accord, mais ils acceptons que, même si l’argent liquide restera en circulation, « la décennie à venir verra une croissance fulgurante des paiements numériques ».

En effet, les recherches de la Deutsche Bank montrent que les consommateurs de six marchés majeurs ont l'intention de moins compter sur les espèces et les cartes en faveur des paiements mobiles et sans contact. Le paiement de marchandises par chèque devrait devenir moins courant sur cinq des six marchés. Seule la Chine voit un avenir pour les chèques comme moyen de paiement, le seul pays connaissant une augmentation nette positive de tous les modes de paiement interrogés par la Deutsche Bank. cela reflète peut-être l'émergence d'une classe moyenne dans le pays et l'augmentation des niveaux de revenu disponible.

Les espèces devraient diminuer comme moyen de paiement dans trois des six pays – le Royaume-Uni, la France et l’Italie – mais pas aux États-Unis, en Chine ou en Allemagne. Ce dernier pays fait partie des pays les plus fidèles au monde, les consommateurs préférant payer en monnaie physique dans plus de la moitié des transactions.

Les paiements sans contact devraient devenir plus populaires, portés par les taux de croissance les plus élevés au Royaume-Uni, en France et en Italie. Les paiements par smartphone et par montre intelligente gagneront également en popularité ; dans les deux cas, la Chine devrait connaître le taux de croissance le plus élevé. Bien entendu, cette recherche ne prend pas en compte l'effet de boom observé pendant la pandémie, lorsque les méthodes de paiement sans contact étaient considérées comme favorables pour des raisons d'hygiène et de sécurité publique. Il est donc possible que les premières conclusions de la Deutsche Bank soient en fait accélérées en raison de la pandémie.

Les portefeuilles numériques et les cartes de paiement remplaceront-ils le plastique ?

La question évidente est donc de savoir si les méthodes de paiement émergentes remplaceront les méthodes traditionnelles de paiement des marchandises. « Des technologies telles que les portefeuilles numériques, les cartes virtuelles et la finance intégrée remplacent déjà les cartes », proclame Pat Phelan, directeur général UK&I chez GoCardless.

« Vous n'avez pas besoin de chercher bien loin pour voir cela se produire : montez dans les transports en commun et voyez les gens taper et se diriger avec leur téléphone aux barrières, ou utiliser leur appareil pour payer un dîner au restaurant. Ce n'est qu'une question de temps avant que les cartes plastiques ne deviennent superflues. Cependant, les options de paiement actuelles sont pour la plupart encore liées à une carte de paiement physique, même si cette carte ne quitte jamais le portefeuille. Il est probable que cela change également, en particulier si et quand ces portefeuilles numériques seront directement liés au compte bancaire d'un utilisateur ou à d'autres méthodes de paiement, laissant complètement de côté la carte de paiement.

Cependant, tout le monde n’est pas aussi convaincu. Certains observateurs estiment qu’il y a de la place pour le plastique dans une économie numérique, même en petites quantités. « Les technologies numériques remplaceront peut-être un jour les cartes physiques, mais ce n'est probablement pas le cas de si tôt », déclare Frazer Harper, vice-président des produits de paiement chez Dojo.

Bien qu’il existe incontestablement un appétit pour les paiements numériques, la technologie présente encore des inconvénients qui pourraient s’avérer décisifs. « Non seulement il s'agit d'un mode de paiement qui dépend entièrement de la durée de vie de la batterie de l'appareil, mais il pourrait également laisser des gens sur le carreau », poursuit Harper. « Il est important que nous n'excluions pas les gens en raison de l'innovation technologique – et comme l'utilisation des cartes traditionnelles reste élevée, nous pensons que ces cartes physiques joueront un rôle clé à moyen et long terme. »

C'est un point avec lequel le Dr Stephen Whitehouse, associé au sein du groupe Banque de détail et services bancaires aux entreprises d'Oliver Wyman, est d'accord. "Alors que la finance numérique est en hausse, les cartes plastiques resteront probablement pendant un certain temps, en particulier dans les zones où les solutions numériques sont moins accessibles ou moins acceptées", explique Whitehouse.